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Crédit immobilier, quand se lancer ?

Par Florent Boon
Publié le mercredi 4 mars 2020
Mis à jour le jeudi 5 mars 2020

Un projet immobilier a un coût, que ce soit pour une construction, une acquisition ou une rénovation. Même si vous avez déjà économisé, votre épargne peut ne pas suffire. Dans ce cas, contracter un crédit immobilier peut être une solution. Sachez toutefois qu’il s’agit d’un prêt à long terme qui vous engage sur plusieurs années. Avant de vous lancer, on vous donne des explications pour vous éclairer.
 

Le crédit immobilier : un prêt à long terme

 

Lorsque vous vous rendez chez votre banquier, vous constaterez sûrement qu’il propose un large choix de crédits allant des prêts à courts termes aux prêts qui durent 15 à 20 ans. Un crédit immobilier est classé dans la catégorie des crédits à long terme. Il est destiné à financer entièrement ou partiellement l’achat d’un bien immobilier quelconque, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire.

Les établissements bancaires et les institutions financières peuvent également vous l’accorder pour financer des travaux de construction ou de rénovation. Après le choix de l’établissement bancaire ou de l’institution financière, vous devez également sélectionner l’offre qui vous convient parmi celles qui sont proposées. Il faut évidemment choisir celle qui correspond à votre projet immobilier et à votre situation financière.
 

Crédit immobilier, les détails à prendre en compte

 

Le banquier est souvent exigeant et impose des conditions d’octroi très strictes pour ce type de crédit. Il étudiera chaque détail de votre dossier de demande comme l’apport personnel, la capacité de remboursement…
 

L’apport personnel du demandeur

 

Pour pouvoir prétendre à un crédit immobilier, le banquier demandera sûrement la valeur de votre apport personnel. Le montant correspondant peut varier d’un banquier à un autre et vous aurez plus de chance si vous avez déjà des économies destinées à votre projet immobilier.

L’idéal est d’avoir au moins 30 % de la valeur intégrale nécessaire pour l’acquisition ou la rénovation de votre maison. Cette somme peut provenir de vos économies, d’un héritage, d’une donation ou d’un déblocage d’une participation dans une entreprise.
 

La capacité de remboursement

 

Il est clair que l’établissement bancaire ne vous accordera pas le crédit si vous n’êtes pas capable de le rembourser. Si vous avez une situation financière instable, le banquier a le droit de refuser le prêt même si vous êtes son client depuis plusieurs années.

Le banquier vous demandera de remettre vos trois dernières fiches de paie pour calculer votre capacité de remboursement. Ce critère va lui permettre également d’évaluer le montant de votre crédit, la durée de remboursement et les mensualités que vous devez verser.
 

Le taux d’intérêt

 

Comme pour tout autre crédit, un taux d’intérêt est également appliqué pour le crédit immobilier. Il est à noter que ces taux d’intérêt n’incluent pas les frais engendrés par votre demande de crédit et ils varient d’une banque à une autre. Pour le crédit immobilier, le taux peut être fixe ou variable. Pour faire des économies, vous pouvez profiter de la baisse des taux. Il ne faut pas aussi oublier que cette baisse des taux vous offre toujours l’opportunité de renégocier votre taux même s’il est fixe.
 

La modulation des échéances

 

La plupart des contrats de crédits immobiliers comprennent cette clause. La modulation des échéances vous offre la possibilité d’adapter votre mensualité à votre situation financière. Si elle semble mettre l’avantage de votre côté, il faut se méfier car elle peut vous revenir plus chère. Cette clause vous permet de demander une baisse ou une hausse des mensualités de remboursement. Avant la signature, il faut être en connaissance des termes de cette modulation d’échéances.
 

Les étapes pour une demande de crédit immobilier

 

Il ne suffit pas de frapper à la porte du banquier pour avoir ce financement. Mais il faut aussi passer par plusieurs étapes comme les suivantes :

  • Pour commencer, vous devez partir à la recherche des offres de crédit immobilier et les comparer.
  • Lorsque vous avez la meilleure offre, vous devez préparer votre dossier de demande. Prenez le temps nécessaire car un dossier bien ficelé peut jouer en votre faveur. Demandez à l’établissement toutes les pièces qui devront constituer ce dossier.
  • Après le dépôt de votre demande, vous aurez dans les plus brefs délais une réponse du banquier ainsi que toutes les conditions du crédit. On appelle ce document « offre de prêt ». Vous devez passer à la loupe les détails de l’offre et éventuellement négocier certains points avant de passer à la signature.
  • La démarche se termine par le déblocage des fonds et pour avoir la somme d’argent sur votre compte, il faut encore attendre quelques semaines. Il peut aussi arriver que le déblocage se fasse de façon progressive.

 

Vers quel établissement bancaire vous rendre ?

 

La plupart des institutions financières et établissements bancaires proposent ce type de crédit. Les uns comme les autres se vantent d’offrir à leur clientèle des crédits immobiliers avec des options avantageuses. Mais derrière ces offres, il peut y avoir des conditions qui ne jouent pas en votre faveur. A vous de voir lesquelles répondent effectivement à vos attentes. Pour vous donner une idée, jetez un coup d’œil sur les propositions suivantes : Facilimmo de Crédit Agricole, Altimo Fix de Axa Banque, Crédit d’habitation Hello de Hello bank!.


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