« L’assurance-vie est une épargne étalée sur une durée déterminée. Votre argent est placé dans une institution financière ou une assurance pour être fructifiée. A la fin du contrat, vous bénéficiez d’intérêts avec vos fonds de départs. Vous pourrez les utiliser pour préparer la retraite ou pour investir dans un nouveau projet. Vous pouvez aussi l’utiliser pour constituer votre patrimoine. »
L’assurance-vie est considérée comme une épargne et non un produit d’assurance. Bien qu’elle possède des avantages fiscaux comme cette dernière. Si beaucoup l’utilise pour fructifier les fonds de retraite, elle peut aussi financer certains de vos projets. Mais est-elle considérée comme un bon placement et dans quelles mesures ?
L’assurance-vie : c’est quoi ?
Il s’agit d’un contrat entre le souscripteur et une compagnie d’assurance ou un établissement bancaire. Vous lui confiez votre argent pour qu’il le fasse fructifier pendant une durée déterminée. Ainsi, les primes que vous payez constituent un capital ou une rente que vous pouvez utiliser pour préparer votre retraite ou financer un projet. Ils peuvent garantir également des fonds pour votre famille en cas de décès. En effet, les versements vont générer des intérêts.
Au terme du contrat, vous pouvez retirer la totalité de votre capital, le prendre de manière fractionné ou sous forme de rente viagère. Dans ce dernier cas, une rente vous sera versée jusqu’à votre décès. Certains contrats imposent une durée minimale entre le premier versement et le premier retrait. Les fonds restent disponibles, mais un retrait avant la durée convenue est sanctionnée par des pénalités financières.
En ce qui concerne le bénéficiaire de l’assurance vie, il peut être une personne nommée dans le contrat ou ses héritiers directs. Cette clause peut être modifiée à tout moment.
Les différentes formes d’assurance-vie
Le contrat d’une assurance-vie peut prendre deux formes : le contrat en euros ou mono-support, le contrat unités de compte ou multisupport.
Le contrat en euros : un placement sûr
Ce contrat est constitué uniquement de fonds en euros. C’est un placement sans risque car le capital ne va jamais diminuer. En effet, la compagnie d’assurance s’engage sur un taux de revalorisation minimale chaque année. En fin d’exercice, l’assureur ajoute une participation aux bénéfices. Une fois sur votre compte, les gains ne peuvent plus être remis en cause. Ce type de placement propose une bonne sécurité financière.
Le multisupport : un contrat fructueux
Ce mode de placement est composé de plusieurs fonds : en euros et en unités de comptes. Ces derniers représentent des OPC (placements collectifs comme le Sicav ou les OPCVM). Ils évoluent à un rythme identique à ces placements collectifs. Votre capital peut donc être à la hausse ou en baisse car il est exposé à la fluctuation du marché. Ils peuvent présenter des risques variables, mais le potentiel de gain à long terme est élevé.
Assurance vie : pour qui ?
Toute personne physique peut souscrire un contrat d’assurance-vie. Certains cas demandent toutefois quelques conditions :
Un mineur émancipé peut souscrire, à condition qu’il soit représenté par un de ses parents ;
Un majeur déclaré incapable peut conclure ce type de contrat sous certaines conditions ;
Une personne sous tutelle doit avoir l’autorisation à l’acte d’un juge de tutelle ou d’un conseil de famille ;
Une personne morale peut souscrire lorsqu’elle est représentée par son gérant ou par le conseil d’administration.
Les étapes pour souscrire ce contrat
L’assurance-vie est un produit d’épargne qui ne nécessite pas de grandes démarches. A l’ouverture du contrat, vous réalisez un premier versement. L’assureur vous remet les documents légaux, comme les conditions générales, la notice d’information et le bulletin d’inscription. Vous avez le choix entre deux types de versements : réguliers (par mois ou par trimestre) ou libres (quand vous le souhaitez). Une somme minimale à respecter peut être exigée dans certains contrats.
Où souscrire une assurance-vie ?
Un tel engagement doit être signé avec un assureur agrémenté par le ministère des Finances. La souscription d’une assurance vie peut se faire auprès de plusieurs entités :
- compagnies d’assurance ou mutuelles, courtier en assurance.
- établissements bancaires
- cabinet de conseil en gestion de patrimoine
- site internet (spécialiste d’assurance).
Avantageux mais faillible
L’assurance vie est un placement à long terme qui comporte des hauts et des bas. Vous pouvez en tirer des avantages, mais elle n’est pas loin d’être infaillible :
- Elle permet d’avoir un capital ou des fonds utiles pour la retraite ;
- Vous pouvez vous en servir pour financer un projet ou un investissement immobilier ;
- Elle sert à préparer votre succession ou la transmission de votre patrimoine ;
- En outre, vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse ;
Toutefois, n’oubliez pas de que des frais de dossier existent. Tenez également compte des frais d’arbitrage (au minimum 1 %) en cas de contrat multisupport.
