« Lors de demande de prêt avec ou sans hypothèque, beaucoup d’emprunteurs se posent des questions sur la somme qu’ils pourront obtenir de la banque. Cependant, il serait encore plus important de connaître la capacité réelle de remboursement. Autant que possible, il vaut mieux consulter un guide de la souscription d’un crédit hypothécaire. »
Différents paramètres à prendre en considération pour le calcul
Evaluation de la capacité d’emprunt
L’évaluation de la capacité d’emprunt prend implique différents paramètres qu’il faudra entrer sur les calculateurs en ligne. Cette estimation exige une précision sur les revenus de l’emprunteur. Le salaire, les rentes ainsi que diverses autres ressources financières sont à renseigner. Les allocations familiales et les aides n’entrent pas dans le calcul des gains.
Ceux qui disposent de titres boursiers devront également exclure les éventuelles rentrées générées pas ces placements. Les pensions alimentaires et tous les revenus non saisissables sont exclus du calcul. L’évaluation requiert aussi la connaissance des charges fixes par mois. Il s’agit des crédits en cours de remboursement, dettes fiscales, loyer et tous les passifs.
Le banquier a besoin de savoir si l’emprunteur paye une pension alimentaire et des frais de scolarité. La capacité de remboursement devrait être inférieure ou égale à 33% de tous les revenus confondus. Si ce seuil est déjà atteint, il est techniquement impossible de souscrire à autre prêt. Cela dit, la capacité de remboursement peut atteindre 40% pour les couples avec deux salaires.
Taux d’endettement
Le taux d’endettement pourra même dépasser ce niveau. Quoi qu’il en soit, le calcul des mensualités tiennent compte des revenus, des dépenses, mais également de la durée du remboursement. En étalant le paiement sur une longue période il est possible de contracter un emprunt assez conséquent. Parler de vive voix avec un conseiller client ou la consultation d’un guide de la souscription d’un crédit hypothécaire va aider.
D’autres éléments qui vont servir dans l’évaluation
Le crédit hypothécaire
Le crédit hypothécaire est une formule d’emprunt pendant lequel le bien acheté appartient théoriquement à la banque durant la durée du remboursement. Sa valeur dépend de la capacité d’endettement du souscripteur.
D’autres critères comme la présence d’un apport personnel vont aussi influencer la teneur du contrat de prêt hypothécaire. A titre d’exemple, disposer d’une économie consacrée à l’achat permet d’acquérir à crédit une maison plus grande. Si le bien peut être loué pour couvrir une partie des mensualités, le banquier va en tenir en compte.
Garantie et « gage »
Parfois, la possession d’un tout autre bien qui peut servir de garantie devrait aider à obtenir un prêt. La valeur de ce « gage » devrait couvrir celle de la nouvelle acquisition. Autre chose, le statut professionnel de l’emprunteur va influencer la décision du prêteur.
Normalement, une personne avec un emploi stable peut souscrire une dette plus importante qu’une autre avec un poste plus précaire. Ainsi, les fonctionnaires sont parfois prioritaires.
